はじめに
子育て世帯にとって
✅ 教育費
✅ 住宅ローン
✅ 老後資金
の3つを同時に準備するのは大きなプレッシャーです。
「どれを優先すればいいのか分からない」
「積立投資もしたいけどお金が足りない」
そんな不安を感じる方も多いと思います。
この記事では、子育て世帯が無理なく資産形成を進めるための
優先順位の考え方や、実践的な管理のヒントを紹介します。
子育て世帯のお金の3大テーマ
① 教育費
✅ 幼児期〜大学までにかかる教育費は、1人あたり平均1,000万円以上
✅ 習い事や塾代なども含めるとさらに負担が大きい
👉 教育費は早めに別枠で積立管理するのがおすすめです。
② 住宅ローン
✅ 子どもの誕生を機にマイホームを購入する家庭も多い
✅ 返済期間が長く、家計の固定費に大きく影響する
👉 住宅ローンの金利や繰り上げ返済の選択肢は
定期的にチェックしておくと無駄を減らせます。
③ 老後資金
✅ 子育てに集中していると老後資金の準備が後回しになりがち
✅ しかし退職後の生活は20年以上続く可能性がある
👉 つみたてNISAやiDeCoを活用して
少額でもコツコツ積立をスタートしましょう。
優先順位の考え方
✅ 最優先：生活防衛資金（6か月分の生活費）
→ 家族の安心を守るお金をまず確保
✅ 次に：教育費の準備
→ 進学や塾代などの出費に備える
✅ さらに：老後資金の積立
→ 自分たちの将来の生活を支える
✅ 最後に：住宅ローンの繰り上げ返済など
→ 余裕があれば検討
「まずは生活を守るお金を分ける → 教育 → 老後 → 住宅」
の順で考えると、優先順位が整理しやすくなります。
子育て世帯の積立投資の活用例
つみたてNISAで老後資金
✅ 毎月少額からでもOK
✅ 20年以上の長期投資向け
✅ 教育費と家計のバランスを見ながら積立額を設定
iDeCoで老後資金
✅ 税制優遇が大きい
✅ 60歳まで引き出せないので老後専用と割り切れる
✅ 所得控除で節税効果も得られる
ジュニアNISA（制度終了と今後の動き）
✅ ジュニアNISAは2023年末で制度としては廃止済み
✅ ただし2023年までに開設・投資した商品は18歳まで非課税で保有可能
✅ 2025年以降「こどもNISA（仮称）」として復活が検討中
👉 子ども名義での資産形成を考える方は
今後の「こどもNISA」の制度をウォッチしておくのがおすすめです。
目的別預金の活用
ジュニアNISAが終了した現在、
教育費を積み立てる代替策として
目的別預金を活用しましょう。
✅ 楽天銀行の目的別口座
✅ 住信SBIネット銀行の目的別貯金
✅ auじぶん銀行の目的別預金
などを使えば
「高校進学資金」「大学資金」など
項目ごとにお金を管理しやすくなります。
目的別預金は普通預金に近い金利水準（0.01%〜0.02%程度）ですが、
用途を分けて見える化できることで
途中で使い込むリスクを減らせます。
目的別預金の金利比較（2024年参考）
| 銀行名 | 金利（条件適用後） | 特徴 |
|---|---|---|
| 楽天銀行 | 0.02% | 楽天証券との連携で管理しやすい |
| 住信SBIネット銀行 | 0.01% | アプリで管理しやすい |
| auじぶん銀行 | 0.02% | au経済圏の利用者にメリット |
→ 金利は大差がないため
「管理のしやすさ・使いやすさ」で選ぶのがコツです。
子ども向けの金融教育
子育て世帯だからこそ、
子どもにお金の大切さを伝える金融教育
も大切です。
✅ お小遣い帳をつける
✅ 欲しい物をどう計画的に買うか話し合う
✅ 家族で目標を決めて貯金する
✅ 銀行や証券口座を見せる
など、小さなことから一緒に学ぶことで
お金の計画性が自然と身につきます。
中学生や高校生になれば
✅ 投資信託
✅ 株式の仕組み
についても親子で話すのがおすすめです。
私の子育て世帯としての実践例
私の家庭も
✅ 住宅ローン
✅ 習い事や教育費
✅ 日々の医療費
などで出費が多く、
「積立投資が無理かも」と悩むことがありました。
それでも
✅ 生活防衛資金の確保
✅ つみたてNISAでの老後資金づくり
✅ 教育費は楽天銀行の目的別口座で積立
を実践し、
固定費は楽天カードで一括管理して
ポイントを活用することで
支出のコントロールを工夫しています。
子育て世帯はイレギュラーな支出が本当に多いですが
優先順位を決めておく
ことで焦らず資産形成が続けられます。
まとめ
✅ 生活防衛資金を最優先に確保
✅ 教育費は目的別に積立で管理
✅ 老後資金はつみたてNISA・iDeCoを活用
✅ 住宅ローンは余力があれば繰り上げ返済
さらに
✅ 子どもにお金の計画を伝える金融教育
✅ こどもNISA（仮称）の動向にも注目
といった視点を持つと安心です。
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